Сунь–Цзы. Искусство войны.
Знакомая рассказывала: ее подругу пригласили в одну европейскую страну на работу. Высококлассный корпоративный финансист, между прочим. Всю жизнь мечтала перебраться в Европу. Мечта сбылась. По прибытию, сразу же купила себе квартиру. Сумму потратила значительную – всё что было. Я прикинул эту цифру в Эксель под историческую доходность рынка. Чем ниже растягиваю таблицу вниз, тем хуже настроение.
Как-то раз, один мой знакомый купил квартиру в долевом строительстве. Срок сдачи уже не за горами. Тут подвернулась командировка в Китай. Чтобы два раза не вставать, решил купить там мебель в новую квартиру. Приехал довольный, сияет как начищенный медяк. Выбрал, оплатил, осталось только дождаться пока доставят в Астану.
Квартиру сдали почти в срок. Сделал ремонт. Стали заносить мебель, а она не вмещается. То ли сам габариты не подрассчитал, то ли в документах застройщик что-то напутал. Кое-как впихнул, места свободного совсем нет, не протиснуться. Какое-то время помучался, но в итоге пришлось продать большую часть привезенной мебели и покупать другую, меньших габаритов.
В этих примерах большой смысл, потому что некоторые проекты имеют высокую изменчивость, которая может привести к очень разным результатам.
Анализ «затраты — выгоды» (Cost–benefit analysis). Это методика экономической оценки альтернативных проектов и решений.
В бизнесе, в любом проекте есть начало и есть конец, и у вас есть ресурсы, которые можно сравнить с ожидаемыми результатами проектов, чтобы понять, насколько экономически целесообразны ваши решения. В личных финансах, всё гораздо сложнее. Проект под названием ЖИЗНЬ – это контекст. И этот проект имеет, наверное, наибольшую изменчивость. В нашей жизни есть/будут крупные финансовые задачи на всей дистанции жизни. А финансовые ресурсы ограничены нашей конкурентоспособностью на рынке труда и возрастом. Очень важно рассчитать наиболее рациональную очередность выполнения этих задач. Иначе, результат может быть сильно разным, из-за упущенной выгоды вкладываемых на длинной дистанции ресурсов.
В рыночной экономике, никто никому ничего не должен. Каждый сам обязан заботиться о своем будущем. В развитых странах, пенсионный возраст называют «Золотым периодом жизни», когда люди начинают жить для себя, на свои накопления – 20, а то и 30 лет свободные от работы. Притом, что ни в одной, даже развитой стране мира нет и никогда не было самодостаточных государственных пенсий. В рыночной экономике, каждый сам для себя создает пенсионный капитал. А еще есть дети, которым нужно дать качественное образование – профессию, чтобы в старости не кормить 40-летнего необразованного оболтуса, а может быть и его семью.
Какие из этих целей имеют для вас наибольший приоритет? Очевидный ответ – все! Но, если сесть и погонять цифры в Эксель таблице, то задача окажется не такой уж простой. Например, воздержание от ранней покупки недвижимости, в определенных условиях и возможностями, в будущем может обеспечить ваших детей гарвардским образованием, или к намеченному возрасту вы сможете купить недвижимость на «завалявшуюся мелочь в заднем кармане», при этом, имея в наличии солидный пенсионный капитал. Дело в том, что за последние 130 лет, доходность недвижимости с поправкой на инфляцию составила всего 0,6%, по сравнению с акциями, реальная доходность которых составила 6,63%. Трудно понять разницу в доходности, просто используя CAGR. Для сравнения, с 1890 по 2022 год рынок жилья США вырос всего на 122%, по сравнению с S&P 500, который вырос на 515 782,66%.
ЛФП (личный финансовый план) – это документ, в котором инвестор рассчитывает свои финансовые цели во времени, в приоритетном порядке, в соответствии со своими ценностями и ресурсами.
Управляйте своей жизнью и личными финансами грамотно.
Сила в знаниях!
